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過失のある事故や当て逃げで車が壊れたとき、「車両保険を使うか、自腹で直すか」は意外と悩ましい問題です。車両保険を使うと等級が下がり、翌年以降3年間の保険料が上がるため、修理費と保険料増加分の損益分岐を計算してから決めるのが正解です。

等級ダウンの仕組み

損益分岐の考え方

1. 保険会社に「使った場合の翌年以降の保険料」を試算してもらう（3年分の増加額を確認）
2. 増加額の合計 ＞ 保険でカバーされる額（修理費−免責金額）なら、使わない方が得
3. 目安として、修理費が10万円前後までなら自腹の方が得なケースが多くなります

過失割合との関係

• 過失ゼロ（もらい事故）なら、修理費は全額相手に請求でき、車両保険を使う必要はそもそもありません
• 過失がある場合、自己過失分だけ車両保険でカバーし、相手過失分は賠償で回収する使い方ができます（等級への影響は要確認）
• 過失割合の争いが長引くときに、先に車両保険で直して、保険会社間の求償に委ねるという使い方も有効です

よくある質問

Q. 当て逃げされました。車両保険を使うべきですか？

加害者が見つからなければ、一般型の車両保険で対応可能です（3等級ダウン）。修理費と保険料増を比較して判断してください。加害者が後から判明すれば、保険会社が求償し等級が戻る場合もあります。

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※本記事は令和8年7月時点の一般的な制度に基づく情報提供です。等級制度の詳細は各社の約款をご確認ください。