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人身傷害保険（人傷）は、過失割合に関係なく、自分の保険会社から損害額の支払いを受けられる保険です。相手との示談を待たずに受け取れるため、過失が大きい事故・相手が無保険の事故・交渉が長引く事故で特に威力を発揮します。使い方の順序には、手取り額を左右するコツがあります。

人身傷害保険の基本

• 契約車両搭乗中の事故のほか、契約により歩行中・他車搭乗中の自動車事故もカバー
• 支払額は約款所定の基準（人傷基準）で算定：治療費・休業損害・慰謝料に相当する額
• 過失相殺されない：自分の過失分も含めて支払われる
• 利用しても等級は下がらない（ノーカウント事故扱いが一般的）

威力を発揮する3つの場面

1. 自分の過失が大きい事故：相手からの賠償は過失分減額されますが、人傷はその穴を埋めます
2. 相手が無保険・資力なし：回収不能リスクを回避できます（無保険事故の記事）
3. 示談交渉の長期化：先に人傷から受け取り、生活を安定させられます

手取りを左右する「受け取る順序」

過失がある事故では、先に人傷を受け取ってから相手に賠償請求する方が、総受取額が増える場合があります（いわゆる訴訟基準差額説の考え方。人傷の支払いが自己過失分に優先充当される整理です）。どの順序が有利かは事案によるため、受け取り前にご相談いただくのが安全です。

注意点

• 人傷基準の金額は裁判基準より低いのが通常：人傷を受け取って終わりにせず、差額の賠償請求を検討
• 保険会社への通知・請求手続きに期限の定めがある場合があります
• 搭乗者傷害保険（定額払い・損益相殺されない）との違いを混同しないように

よくある質問

Q. 人傷を使うと相手への請求はできなくなりますか？

できます。ただし人傷で支払われた分は調整（求償・損益相殺）されます。二重取りはできませんが、裁判基準との差額は追求できます。

Q. 自分の契約に人傷が付いているか分かりません。

保険証券をお持ちください。弁護士費用特約と併せて確認します。

人傷の活用戦略までアドバイスします

虎ノ門法律経済事務所横須賀支店では、人身傷害保険と賠償請求の最適な組み合わせをご提案します。初回45分無料です。

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※本記事は令和8年7月時点の一般的な約款・実務に基づく情報提供です。補償内容は契約により異なりますので、必ずご自身の約款をご確認ください。